© Vauraselama.fi, 2024. Kaikki oikeudet muutoksiin pidätetään.
Mitä sinä haluat tehdä sijoittajana? Millainen sijoittaja sinä olet? Mikä on sinun sijoitusstrategiasi?
Näin keski-iän kynnyksellä ystävä- ja tuttavapiiriä seuratessa on hienoa huomata, että suurin osa ihmisistä on löytänyt sijoittamisen mielenkiintoisen maailman. Tavallisin sijoitusmuoto taitaa olla kuukausittainen rahastosijoittaminen indeksirahastoon, varmaankin siis se pankkihenkilön suosittelema helppo, usein turvalliseksi tulkittu ja (toivottavasti) hallinnointikuluiltaan edullinen vaihtoehto. Eli palkkapäivänä siirretään tietty kiinteä summa suoraan rahastoon kasvamaan korkoa korolle enempää asiaa miettimättä. Tämä on erittäin hyvä tapa aloittaa sijoittaminen, mutta jos yhtään innostut asiasta niin kunnon sijoitussuunnitelma auttaa sinut alkuun.
Sijoitussuunnitelma on oma suunnitelmasi siitä, miksi sijoitat, mitä varten säästät, kuinka kauan säästät tähän tavoitteeseen, minkälainen on sijoitusstrategiasi ja minkälaista riskiä olet valmis ottamaan. Tällainen pohdinta saattaa tuntua varsinkin alussa turhalta, mutta mitä enemmän sijoittamisesta kiinnostuu ja mitä suurempia tavoitteita haluaa saavuttaa, niin sen tärkeämpää on suunnitelmallisuus ja johdonmukaisuus. Aivan kuten kaikissa muissakin itsellesi merkityksellisissä asioissa.
Silloin kun markkinat ovat nousussa ja elämä hymyilee, niin sijoitussuunnitelmakin saattaa tuntua turhalta. Erityiseen arvoonsa se nousee silloin, kun markkinat ovat laskusuuntaiset ja hermosi saattaa alkaa kiristyä; pitääkö nyt äkkiä myydä? Kannattaako nyt ostaa mitään? Menetänkö nyt kaiken varallisuuteni? Sijoitussuunnitelma auttaa sinua keskittymään oleellisen, eli juuri siihen suunnitelmallisuuteen, johdonmukaisuuteen sekä pitkäjänteisyyteen. Omaan sijoitustavoitteeseesi. Sijoittajana sinun tulee aina kauppoja harkitessasi tai tehdessäsi kysyä itseltäsi, että edistääkö tämä askel sinua pääsemään taloudelliseen päämäärääsi?
Ennen kuin lähdet tekemään itse suunnitelmaa, tulee sinun selvittää oma taloutesi perin pohjin. Selvitä mihin rahasi kanavoituvat, miltä taloutesi nettovarallisuus näyttää ja miltä taloutesi puskurit näyttävät.
Lähde siis liikkeelle siitä, että määrität omat tulosi: Ovatko tulosi säännölliset vai epäsäännölliset vai oletko riippuvainen jonkun muun tuloista? Miten kauan olet saanut näitä tuloja ja kuinka paljon ne kerryttävät eläkettäsi? Oletko jo tehnyt budjetin? Miltä se näyttää? Miten käytät rahasi, eli minkälaisiin kuluihin ne menevät ja jos haluat sijoittaa, niin millaisia muutoksia se vaatii rahankäyttöösi? Jos koet, että tarvitset lisää tuloja, niin mistä voisit hankkia lisätuloja sijoittamista mahdollistamaan?
Kun olet määrittänyt oman budjettisi, tiedät jos se on alijäämäinen tai ylijäämäinen. Jos budjettisi on ylijäämäinen, se mahdollistaa kuukausisäästämisen, sijoittamisen ja sitä myötä vaurastumisen. Ylijäämäinen budjetti antaa myös turvaa elämässä sen yllättäviin kuluihin. Jos taas budjettisi on alijäämäinen, niin sinun on tärkeä ryhtyä toimenpiteisiin; tunnista ensimmäisenä kotitaloutesi riskit ja varaudu niihin säästämällä sopivan kokoinen puskurirahasto. Helposti realisoitavissa oleva puskurirahasto käsittää yleensä 3-6 kk kiinteitä kuluja käsittävän summan ja se on juurikin elämän yllättäviä menoja, kuten rikkoutunutta pesukonetta tai autohuoltoa varten. Tätä varallisuutta suositellaan pidettävän mahdollisimman korkeakorkoisella säästötilillä.
Onko kuukausittainen ylijäämäsi vähintään 20% nettotuloistasi? Tällainen budjetti on kunnossa ja saatat jopa olla velaton. Taloutesi kestää vastoinkäymisiä ja voit alkaa kartuttamaan varallisuuttasi nopeastikin. Onko kuukausittainen ylijäämäsi 10-20% nettotuloistasi? Taloutesi vaikuttaa olevan pääasiallisesti kunnossa ja mahdollinen lainataakka kohtuullinen. Budjetti on nyt erittäin hyvä työväline. Sijoittaminen on mahdollista, mutta pidä samalla huoli taloutesi puskurista. Onko kuukausittainen ylijäämäsi alle 10%? Nyt se perinpohjaisesti tehty budjetti on aivan välttämätön. Selvitä tarkkaan, mihin rahasi menevät kuukausittain ja mihin toimenpiteisiin sinun tulee ryhtyä, jotta voit kasvattaa ylijäämää. Voitko kasvattaa tuloja vai onko ainoa vaihtoehto kulujen karsiminen? Tässä tilanteessa taloutesi on haavoittuvainen ja altis riskeille.
Onko sinulla omaisuutta ja miten helposti se on vaihdettavissa rahaan? Jos sinulla on velkaa, niin minkä verran lyhennät velkoja kuukausittain ja milloin olet maksanut lainat pois? Onko sinulla edessä suuria kertakuluja, asunnonvaihto, mahdollinen perintö tai vaikkapa eläköityminen?
Arvioi nettovarallisuutesi, mutta tee se varovaisesti. Arvioi esimerkiksi asuntosi arvo mieluummin ala- kuin yläkanttiin. Minkä osan omaisuudestasi voit tarvittaessa myydä ja onko sinulla omaisuuseriä, jotka eivät ole myytävissä? Moni omistaa esimerkiksi oman kodin tai kesämökin, joka ei ole niin vaan myytävissä, mutta jonka ylläpito maksaa jatkuvasti. Nettovarallisuuden tunteminen on tärkeää ja sen ymmärtäminen helpottaa sinua riskinsietokykysi hahmottamisessa. Tärkeintä on tiedostaa, onko oma taloudellinen tilanne tarpeeksi vahva esimerkiksi tietyn sijoitusprojektin toteuttamiseen. Kun tunnet oman taloutesi, on aika lähteä tekemään sijoitussuunnitelmaa.
Sijoitussuunnitelman teko alkaa miettimällä perusteellisesti sitä miksi säästät ja miksi sijoitat. Säästätkö oman asunnon käsirahaa varten? Turvaatko selustaasi eläkepäiviäsi varten? Vai haluatko olla taloudellisesti omavarainen täyttäessäsi esimerkiksi 40 vuotta, eli taloudellisesti vapaa? Kun selvität tämän syyn, pystyt samalla määrittämään säästämisesi ja sijoittamisesi aikajänteen.
Seuraavaksi sinun tulee miettiä, milloin tarvitset mitäkin osaa säästöistäsi ja tämä osa suunnitelmasta vaikuttaa merkittävästi siihen, minkälaisiin sijoituskohteisiin varasi sijoitat. Aloitatko sijoittamisen jo varhaisessa vaiheessa? Silloin salkkusi voi sisältää esimerkiksi korkeariskisempiä osakkeita, joilla on korkeampi tuotto-odotus. Onko sinulla tarve realisoida osa salkustasi jo aikaisemmin? Silloin sinun kannattaa sijoittaa osa varallisuudestasi maltillisemmalla riskillä, joka taas korreloi pienempää tuotto-odotusta.
Kun olet selvittänyt itsellesi, miksi säästät ja milloin tarvitset varojasi, pääset miettimään, kuinka voit päästä tavoitteeseesi. Onko aikajänteesi 5 vuotta? Silloin sinun tulee miettiä tarkkaan, miten varasi sijoitat. Onko aikajänteesi 20 vuotta? Silloin sinulla on erittäin paljon pelivaraa sijoitusmuotoja miettiessäsi. Mikäli tarvitset varojasi jo vuoden päästä, niin säästötili saattaa olla sinulle paras vaihtoehto varojen säilytykseen. Riskinsietokykysi on asia, joka on merkittävässä asemassa sijoitussuunnitelmaa tehdessäsi.
Millainen riskinsietäjä sinä olet? Haluatko ylipäänsä ottaa riskejä? Vai haluatko pelata ns. varman päälle? Riskinsietokyky on hyvin yksilökohtaista, mutta ymmärtämällä mahdolliset riskit niitä on helpompi myös käsitellä. Jos sinulla on apuna sijoitusneuvoja, niin riskinsietokyvyn kartoitus on keskeisessä osassa. Varsinkin ensikertalaisen on vaikea arvioida luotettavasti oma riskinsietokyky esimerkiksi tilanteessa, jossa pörssikurssit laskevat. Silloin kannattaa peilata omaa riskinsietoa elämän muilla osa-alueilla. Kuten aiemmin kirjoitin, niin pidempi sijoitushorisontti sallii suuremman riskin ottamisen ja sitä kautta myös suuremman tuotto-odotuksen. Panosta siis tähän kohtaan hyvin ja muista, että riski on myös epävarmuuden mittari.
Kun olet selvittänyt budjettisi, nettovarallisuutesi ja määrittänyt sijoittamisesi ja säästämisesi tavoitteet sekä riskinsietokykysi, on aika lähteä miettimään, miten haluat sijoittaa. Tämä käsittää sen, kuinka paljon sijoitat kuukausittain tai kertasijoituksina, mihin tuotteisiin sijoitat ja millä aikavälillä. Halutessasi voit sisällyttää suunnitelmaasi eri aikaväleille tähtäävät tavoitteet ja säästää sekä lyhyen, keskipitkän ja pitkän aikavälin tavoitteisiin. Tavoiteaika riippuu tietenkin siitä, milloin sinulla on varoille tarvetta.
Sijoitussuunnitelmaa saa ja pitää muokata esimerkiksi elämäntilanteen muuttuessa. Tärkeää on se, että sijoitussuunnitelmasi sopii juuri sinun tarpeisiisi. Tärkeintä on kuitenkin se, että suunnitelma on tehty.
“Planning is bringing the future into the present so that you can do something about it now.”
-Alan Lakein
”Suunnittelu on tulevaisuuden tuomista nykyisyyteen, jotta voit toimia sen eteen nyt.”
- Alan Lakein
